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典當行業及市場研究

1、典當的基本類型
(1)應急型典當 當戶融資的目的是為了應付突發事件,如天災人禍、生老病死等。這類當戶以廣大普通社會公眾居多。
(2)投資型典當 當戶融資的目的是為了從事生產或經營,如做生意用錢、上項目調頭寸等。這類當戶通常是個體老板、一些中小企業。他們往往利用手中閑置的物資、設備等,從典當行押取一定量的資金,然后投入到生產或經營中,將死物變成活錢,利用投融資的時間差,獲得明顯的經濟效益。
(3)消費型典當 當戶融資的目的既不為應急也不為賺錢,而純粹是為了滿足某種生活消費,如出差典當些路費、旅游典當些零花錢。

2、典當的主要作用
(1)從與銀行業的關系看,典當是中國現行的輔助性融資渠道--拾遺補缺,調余濟需。
(2)從與個人的關系看,當鋪是廣大城鄉居民方便快捷的融資渠道--扶危濟困,救急解難。
(3)從與企業的關系看,當鋪是中小企業及私營經濟可以依賴的融資渠道--支持生產,活躍流通。 總之社會主義市場經濟體制確立后,越來越多的企業步入了自主經營、自負盈虧的獨立核算的軌道,這就不可避免地使一些企業產品滯銷、序存積壓、生產經營處于被動局面。在這種情況下,由于企業經營狀況不好,它們往往難以得到銀行信貸的支持。另外,私營經濟在發展過程中對資金的需求增加,但由于它們經濟實力相對薄弱,以及商譽、市場等問題所致,造成從銀行獲貸也比較困難。有鑒于此,中小企業、私營經濟歡迎典當這種融資方式,甚至成為一些企業慣用的運作手段。

3、政策上逐步放寬
從服務對象上看,突破僅為非國有中、小企業和個人提供服務的限制。因為我國目前各種所有制企業之間的各種市場差距,正在逐步縮小、并趨向在更多行業上的一致。
從招股對象上看,不僅局限于所在地的中小企業和個人。因為至少不排除本地大企業的參加;大企業的入股會給典當行帶來全新的氣象,有如杭州國信典當行的氣勢和架構等。  
從質押對象上看,有極大的飛躍。例如進入資本市場,以股票(包括法人股、流通股等)作為當品等。目前一些典當行已經開始了這方面的業務。其中重慶渝財典當行與飛虎證券網的合作在全國有著最大的影響。并且,更深入地探討不動產的抵押方式和條件等,也將是潛在的突破點。

4、業務品種介紹

(1)傳統業務
典當行認可的當品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典當行都把金銀珠寶首飾、古玩字畫等作質押。自1988年典當業在國內出現后,各當鋪除了對傳統的珠寶首飾、古玩字畫有很高的認同率外,手表、家電、攝影器材等,也被各當鋪看好。但如今,黃金首飾的比例很少,像普通手表、家電等,已經被典當行淘汰出局。原因就是這些一向被稱為"貴重物品"的東西,現在不再奇貨可居,而是不斷貶值,一旦出現"死當",典當行就難以變賣獲利。即便是以前絕對沒有風險的黃金,現在典當的風險也很大。而價格大幅度下跌,容易出現"死當"。為規避風險,典當行把許多客戶擋在門外,贏利隨之銳減。
我行同樣面臨這樣的問題,因此業務范圍能否擴大可以說是典當行生存的首要問題。經過和其他典當行的多次交流和市場調研,發現汽車將成為代替黃金等傳統業務項目,成為今后工作的主要目標和發展方向。鑒于汽車普及率逐步提高,易于保管而且相對保值,我行提出在傳統業務上,要穩定基礎業務并逐步轉向汽車市場。目前,我行已領先一步和汽車鑒定、修理、銷售及停車場取得了業務聯系,相信在今后的汽車典當領域將占有一席之地。

(2) 房產業務
房產是時下居民所擁有的主要大綜資產。房產典當有著較大的市場需求,發展潛力很大。但是,由于原有法規沒有明確或者說過去沒有開放房產典當業務,因此各典當行在經營該項業務時一直抱著十分謹慎的態度,典當的條件較為苛刻,如有的典當行要求典當的房屋必須是空置的商品房,并要求典當人提供擁有其它居住地的證明等,這就極大地限制了此項業務的發展。此目前這種情況正在得到改變。今年全國典當業的主管機關---國家經貿委公布實行了新的《典當行管理辦法》,該辦法首次將房地產抵押典當業務列入典當行的經營范圍。該辦法出臺后,許多典當行紛紛摩拳擦掌,準備將房產典當作為主要的業務品種;同時對房產典當的正名也必將吸引越來越多的居民利用典當這一便捷的融資工具,來盤活資產、增加收益,房產典當已成為居家投資理財不可或缺的新幫手。

(3) 證券業務
我國從事典當行業的企業約有1300余家,典當行業利潤主要來自于典當服務費收入。隨著經濟的發展,典當行承當的抵押物已經由過去的金銀首飾、手表、照相機等向汽車、房產、債券延展。近一兩年來,由于股票具有良好的流動性和變現能力,當股票質押貸款業務在證券公司與銀行間一出現,就被典當業人士一致看好。股票典當存在巨大的市場需求是不言而喻的。
據業內人士指出,股票典當業務的經營障礙不在于技術層面,而在于政策法律層面。
2001年國家經貿委發布實施新的《典當行管理辦法》。新《辦法》規定,典當行可以做動產、財產權利質押。國家經貿委綜合司有關官員表示,所謂的財產權利即是指股票、債券等有價權利,但在實踐中要注意控制風險。因此,新《辦法》等于給典當行開展股票典當業務發了通行證。
鑒于市場的需要和相應法律法規的逐步完善,我行通過一段時間的社會調查與券商交流逐步完善了操作程序,在實踐工作中也得到了驗證。在實踐工作中與一些券商保持了較好的業務往來,為拓展業務空間在與老券商保持聯系的同時,也在不斷開發新券商,爭取與規模較大的券商合作加快步伐在此領域創立自己的特色。同時逐步完善相應的法律合同,使法律文本更加規范,盡最大努力規避風險。

5、典當業的風險

自古至今,靠開當鋪發跡者比比皆是,清末的紅頂商人胡雪巖,當今的商界精英羅貴福,或是靠開當鋪起家,或經營典當行發現了商機,典當業的金融性、逐利性,表面上的穩定性,自古以來成為達官富賈競相投資的熱點。古代有人曰:"官不禁,則典永利",現代留傳的口頭禪:"要想富、開當鋪"。說明典當業在人們的眼里是一個低風險高回報的行業,甚至在個別人眼中是暴利,其實不然。
中國大陸典當業在復興之初的1996年,有典當行4000余家,經人民銀行整頓后有1304家,2000年8月移交給經貿委監管的有1100家,曾幾何時那些活躍在中國典當市場上呼風喚雨的老板風光無限,而今還剩幾人?什么原因使中國的典當業由快速復興轉而萎縮?

其實典當業是一個看得見利潤,看不見風險而又風險時時俱在的行業,目前全國多數典當行處于虧損狀態。 一些典當老板中流傳的一句話:“你若讓他進天堂,你就讓他做典當,你若讓他下地獄,你也讓他做典當”,足以說明典當行業有多么大的誘惑性、挑戰性和非常大的風險性。僅就典當業的風險來說,至少有七類:
(1)政策法規風險。
政策決定了典當行的準入和退出,對典當行的生存與發展起著決定性的作用。如過去人民銀行制定的《典當行管理暫行辦法》。這個辦法在規范典當市場,防范金融風險方面起到了重大作用,同時由于當初制訂法規的初衷只是加強金融監管,而沒有充分考慮到鼓勵和促進典當業的發展,因而帶有很大的局限性,在資本金構成與使用管理、經營范圍、絕當處理等方面剝奪了典當行作為企業所應享有的權利,限制和制約了典當業的發展。許多典當行不做業務不行,做業務也不行,沒錢不行,有錢也不行,正路不通,結果可想而知,出現了資金閑置、信當、滿當虧損、絕當難以變現、違規吸儲等問題。一部法規如果只限制這個行業做什么,而不扶持幫助這個行業發展和生存,那么這個法規肯定是讓這個行業"死"的法規。許多典當行的銷聲匿跡,引發局部風險,走入破產清盤的狀況,除了自身先天不足,特定階段金融業準入不嚴外,與法規的制約有著決定性的聯系。法規風險是典當行經營中的最大風險。
現在國家經貿委從有利于典當業的發展出發,對老辦法進行了重大修改,發布了新的《典當行管理辦法》,使典當業的法規環境相對寬松。大的法規風險已不復存在,但與該辦法相銜接的相關法規尚不配套,在一定范圍內還存在著此類風險。

(2)機制和人才風險。
典當行是一個小而全的企業,涉及行業廣泛,經營品種多,又是獨立法人,應有嚴格有效的內控制度,但多數典當行的董事會形同虛設,監事根本就沒有履行過職責,內控制度多數不健全,有的根本就沒有,對法人代表和主要業務管理人員缺乏有效的約束。其法人代表的權力太大,同樣的貸款額度在商業銀行需要層層審批,而在典當行往往法人代表就可決定,沒有任何制約,基本上可以說發展在一人,衰敗也在一人。據了解,一般典當行百分之七十的利潤是由高級管理人員創造的,而百分之五十的虧損也是由高級管理人員造成的。就目前全國典當行業高級管理人員的狀況而言,可謂喜憂參半。一方面目前的高級管理人員中有部分文化知識豐富,學歷高,社會責任感強,并有豐富實踐經驗的人,他們大多年富力強,求知上進,決策民主果斷,經營業績良好,基本建立了科學的激勵機制和制約機制,所在典當行一般在當地有較高信譽及聲譽,這大概占從業高級管理人員的五分之一。另一方面,一些典當行的高級管理人員經歷復雜,沒有經過正規而又嚴格的工作鍛煉,綜合素質差,投機性強,學識淺,無實力,無經驗,在特殊的歷史背景下拉起了典當大旗,這些人一般法制觀念差,膽子特別大,只要能掙錢,什么都敢干。這類人在典當業高級管理人員中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人員和專業技術人員。
典當經營是由人來操作的。其經營人員的素質高低是經營成敗的關鍵。新的《典當行管理辦法》增加了典當行的經營范圍,典當行可做的業務實在太多,基本上社會上可以流通的物品都可以典當。但一般典當行現在能做的無外乎金銀首飾、房產、車輛。即便是金銀、房產、車輛業務,能出具有法定效力估價報告的也寥寥無幾,能從事其它方面經營的就更少。同典當行的老板聊起來,他們一臉的無奈,無不在感嘆“有本事的不可靠,可靠的沒本事”。客觀上典當業復出晚,社會上還未有這類人才。其次,典當業對人才的要求高,多方面知識具備又可靠的人實在太少。三是典當業自古形成的要求嚴,薪水穩但不高的特點,也是那些急于"脫貧"的人才愛戀典當又不安于典當。因用人對典當行帶來損盈的事例很多。電視劇《九九歸一》中兩個掌柜,賈富貴忠誠、可靠、勤謹、敬業、好學,使天和當興,包世和吃里扒外、銷贓、賣主,使天和當亡。詮釋了選人、用人對典當行起著多么大的作用。行業的交叉,業務的龐雜,使當今典當行對人才的渴求、使用、培養比任何一個行業都顯得迫切與重要。

(3)誤收贓物風險。
典當業涉及三流九教、面向大眾、以物質錢的經營特點,使其難免會有誤收贓物現象,盡管法律保護善意取得的第三人,盡管手續合規,操作正確,但對誤收贓物的認定是復雜而又具體的。一個弱小的企業面對具有強制力量的執法機關,要想依法辦事,保護自己是很難的。同時,凡是誤收贓物的,除行業特點外,個別時候接柜人員的把關不嚴,貪圖小利也是一個不可否認的事實。因誤收贓物而給典當行帶來的損失,不僅有物質利益上的,也有聲譽上的,更有員工心理上的傷害,它不是小事,每一家典當行都不能掉以輕心。

(4)鑒定估價和市場預測失誤風險。
社會在發展,技術在進步,市場在變化,對市場走勢的把握與預測,當期的長短、當價的高低都會對回贖、絕當變賣產生重要的影響。機電產品、通訊器材快速的更新換代,股票市場的激烈動蕩,古玩市場贗品的充斥泛濫,就連典當行自古至今的主當產品金銀鉆翠行情也每天都在發生變化,這給收當中的鑒定估價提出了更高的要求,收當時既要辨真偽,又要知市值,還要測未來,價高絕當虧本,價低當戶不當,"度"的把握真難。如果說打假的話,典當行天天都在打假,那些在業務中付出高額學費的人對市場風險的認識尤為深刻。

(5)絕當變現風險。
據了解,一般經營三至五年的典當行絕當額度約占其運作資本的百分之二十到三十,個別的高達百分之五十到八十。絕當不是壞事,是經營中必然出現的現象,問題是絕當能否變現,變現能否盈利。目前,多數典當行的變現通道不暢,小額物品絕當折價變賣無場地、無經驗。大額絕當物品,諸如汽車、房產,同樣問題較多,汽車絕當交拍賣行拍賣后,有的地方公安車管所不給辦理過戶手續,房產大多須經過訴訟程序。說到訴訟,一般典當行的經濟案件,從立案、審判到執行、回款,不說交費、請客和說不上明堂的花費,只時間,一年是快的,兩年是正常的,三年的比比皆是,如果二審或再審時間就更長。到了執行程序,雖有查封的資產,但執行起來也非易事。評估、拍賣,還要拿走15%左右的款項。這對靠息差和時間差贏利的典當行意味著什么?不言自喻。
典當立法的空白,部門規章的滯后,社會存在的司法腐敗,使典當行業的任何優勢都黯然失色,典當行老板們的弱小與無奈、勞累與痛苦,局外人很難了解。

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